【摘要】近年来，小微企业金融支持成为社会热门话题，国家和地方政府支持小微企业，各银行机构也不断推出举措助其发展。但是，在金融支持小微企业的过程中仍存在一些急需解决的问题。文章以小微企业融资现状为切入点，分析在金融支持小微企业发展过程中存在的问题，提出小微企业金融支持健康发展的对策。
【关键词】小微企业 融资 金融支持
【中图分类号】F832 【文献标识码】A
近年来，国家不断加大对小微企业发展的支持力度。河北省政府及银行业机构也把支持小微企业作为重要工作。目前河北小微企业达21.2万家，小微企业发展的政策环境较好，各类银行等金融机构也响应国家政策导向，对小微企业的信贷力度不断加大，信贷政策逐步放宽，服务逐步专业化。这些举措使河北省部分小微企业的融资问题得到改善，但是在这些举措实施过程中，仍存在一些问题需要注意并及时解决，否则将影响小微企业的健康可持续发展。
河北省小微企业金融支持现状
河北省小微企业当前融资方式。河北省小微企业融资方式主要有两种：自筹资金和间接贷款。其中间接贷款有银行贷款、民间借贷、小额贷款公司三种途径。2011年，河北银监局抽取了113家小微企业进行调研。调研的结果显示：有104家小微企业获得银行贷款，总贷款金额约为三亿五千万，平均每家企业贷款金额为三百四十万，这些小微企业当中有近20家还借助民间借贷和小额贷款公司来筹措少量资金。①信贷资金仍然是小微企业融资的主要渠道来源。债券融资、金融租赁等融资方式基本处于空白，通过上市融资的就更少了。小微企业对银行贷款的依赖程度远高于我们的预想，如果失去银行贷款的帮助，小微企业面临的处境可想而知。
河北省银行业金融支持小微企业现状。在国家和河北省相关政策支持下，河北省各类银行积极支持小微企业发展，有效缓解了小微企业难以贷款的困境和问题。
第一，银行业机构积极性提高。2009年以来，河北省各级银行业金融机构着重改善并提升小微企业的金融支持服务工作，最大限度地帮助小微企业的发展。2009年至2011年，我国各级政府和银行业机构通过一系列扶持政策帮助小微企业发展，使得银行小微企业借贷数额增长速度明显提高，增长速度超过30%，跃居第11位，②小微企业贷款占比和小微企业客户数量都有较明显的增加。
第二，制定小微企业专属服务。河北省各银行最大程度地根据小微企业实际需求和实际困难开展融资、资金运营、财务顾问、理财管理等综合化金融服务。河北建设银行为小微企业定制了“速贷通”业务和“信用贷”业务的综合金融服务方案。保定市农村信用社针对当地小微企业推出“商户通”、厂房按揭等一系列新产品和新业务。河北银行针对小微企业推出了“商圈贷”系列的信贷产品和业务。
第三，设立专业服务机构。针对小微企业的信贷问题，河北省部分银行设立了专门服务机构和服务中心，由专职工作人员负责，实行高效率的借贷流程。河北省保定农村信用社就成立了专门为小微企业服务的客户经理小组，小组成员经过实地调查获取一手信息，有针对性地帮助各个企业解决实际困难和需求，不仅为企业提供资金支持更重要的是献言献策，以保证小微企业的健康发展。③
第四，开发新型融资方式和产品。河北省各银行机构开发了20多种新型的融资产品和服务，针对小微企业不动产抵押难的问题，对这类企业采用动产抵押、商标贷款、应收账款抵押等新型担保方式。河北银行推出的“供应链”融资特色服务有效解决了小微企业普遍缺乏担保物的问题。
当前融资过程中存在的问题
就目前来看，银行等金融机构在支持小微企业发展的过程中，存在一些问题值得关注。因融资成本高、小微企业信贷风险高等叠加问题，增加了解决的难度。
从业人员违规操作。大部分小微企业在借贷方面还是存在一些难度和风险，小微企业急于贷款，有的金融机构从业人员，利用小微企业金融支持的“机遇”参与民间借贷，或者帮助一些大型企业操作变相转贷，小微企业正所谓是“饥不择食”，即便冒险也值得一试。但是这种情况下的贷款利率很高，偿还风险也相应加大，实际上加重了小微企业的借贷成本，不能从根本上解决资金困难的问题。
各类银行贷款比例不平衡。河北省不同性质的银行为小微企业提供的贷款数额和比例差异较大。2011年，河北省小微企业贷款平均占比为20.78%，其中政策性银行46.31%，五大国有银行6.27%，其他股份制银行18.08%，城商行36.58%，农村信用社51.24%。占比最高的3家的比例分别为70.16%、68.49%和60.32%，占比最低的3家银行的比例只有0.7%、3.1%和3.5%。可以看出，有些银行对小微企业的贷款倾向还是不明显，部分银行一时间难以改变对小微企业信用和实力缺乏信心的看法，直接导致该行对小微企业的信贷政策依旧严格。
网点设置与小微企业分布相背离。河北省小微企业数量庞大、分布比较分散，且大多集中于城市周边、县域、乡镇、乡村，而目前银行机构的网点设置集中在城市和经济较为发达的地区，县域机构和乡镇机构都较少，有的县仅有四大行的网点，且每个行有且仅有一家网点，这与小微企业的分布情况恰好相背离。小微企业办理借贷业务时间成本和路程成本无形中就加大了，而且银行还要花时间去了解和调查贷款企业的经营现状等。这样一来，银行机构网点设置的不均衡和不普遍在一定程度上限制了小微企业的信贷业务办理，反过来，也限制着银行机构金融业务向县乡区域的扩展。
专业服务机构不规范。有的银行分行仍旧认为小微企业贷款风险高，收益没有保障，对小微企业贷款愈发苛刻。河北省内一些银行至今没有设立专门的小微企业金融业务机构，有些已经设立小微企业专业服务机构的，不仅没有配备专业工作人员，也没有针对小微企业的专业化金融业务和产品。即便配备了工作人员，也对业务流程、政策等根本不熟悉。
信贷资金支持与经济贡献不对称。2010年，衡水市小微企业经济增加值占衡水市生产总值的77%。但从信贷资金分布比重看，2011年前3季度，该市小微企业新增贷款占全部新增贷款的28%，可见经济贡献与贷款支持不成正比。该市与银行发生信贷关系的小微企业仅占全部小微企业的32%，信贷满足度较低。同期，唐山市小微企业所开银行账户总数中，仅有17%的客户取得贷款，贷款满足率也较低。④
授信分布和额度方向偏差。信贷资金主要流向已经成熟的知名企业，国家则鼓励商业银行对创新型和创业型小微企业可优先予以支持。大多数创新型和创业型企业处于企业的初创期，知名度不高。2013年，河北银行对省内小微企业的授信额度为400亿，资金投向主要为省级以上名牌产品企业、百家优势企业等。
